Chèque de banque : comment l’obtenir et le vérifier
15 novembre 2026 · 7 min de lecture · La rédaction
Un acheteur rencontré par annonce propose de régler la voiture d’occasion par chèque de banque, et le vendeur se demande si ce papier suffit à lui garantir son argent. Le chèque de banque passe pour le paiement le plus sûr entre particuliers, mais cette réputation attire aussi les faussaires. Savoir comment il s’obtient, ce qu’il garantit réellement et comment le contrôler avant de remettre les clés évite l’erreur qui coûte cher.
En bref
- Pour obtenir un chèque de banque, il faut le demander à sa banque : elle l’émet, prélève la somme sur votre compte à l’émission et la bloque pendant 1 an et 8 jours, d’après service-public.fr.
- Le coût dépend de la convention de compte de chaque banque ; le délai habituel est de 48 heures lorsque le compte est suffisamment approvisionné, la banque restant libre de refuser.
- Le bénéficiaire doit vérifier l’authenticité en contactant la banque émettrice avec des coordonnées trouvées par lui-même, jamais celles imprimées sur le chèque ni celles fournies par l’acheteur.
- Un chèque de banque peut être falsifié : la Banque de France avertit que les chèques de banque peuvent être fraudés et que des chèques frauduleux sont parfois rejetés plusieurs jours après leur encaissement.
Qu’est-ce qu’un chèque de banque et en quoi diffère-t-il d’un chèque classique ?
Un chèque de banque est un chèque émis par la banque elle-même, à la demande de son client, après avoir prélevé la somme sur son compte. Service-public.fr (page vérifiée le 17 novembre 2025) précise que la somme est prélevée à l’émission et bloquée pendant 1 an et 8 jours, et que ce chèque sert souvent pour des montants importants entre particuliers. L’Institut national de la consommation (INC) ajoute qu’il est établi directement au nom du créancier, et qu’il garantit au bénéficiaire l’existence de la provision.
Contrairement au chéquier, qui contient plusieurs formules, un chèque de banque est émis à l’unité après une demande précise. Service-public.fr le compare aux autres chèques à garantie :
| Type de chèque | Garantie apportée | Durée de la garantie | Coût |
|---|---|---|---|
| Chèque barré d’avance (chèque classique) | Pas de garantie de la banque : le compte de l’émetteur doit être approvisionné | Aucune | Gratuit |
| Chèque visé | La banque indique la somme disponible à une date et une heure précises | Ce jour et cette heure seulement | Selon la convention de compte |
| Chèque certifié | Provision bloquée, paiement garanti s’il est encaissé dans les 8 jours | 8 jours | Selon la convention de compte |
| Chèque de banque | Somme prélevée à l’émission sur le compte du client | 1 an et 8 jours | Selon la convention de compte |
La validité d’un chèque est en principe de 1 an et 8 jours à compter de la date inscrite dessus ; passé ce délai, le bénéficiaire ne peut plus l’encaisser.
Comment obtenir un chèque de banque ?
Pour obtenir un chèque de banque, il suffit de le demander à sa banque en indiquant le montant et le bénéficiaire, à condition que le compte contienne la somme. L’INC rappelle que la banque est libre de refuser la demande et qu’elle l’émet généralement sous 48 heures si le compte est suffisamment approvisionné.
- Vérifiez que le solde du compte couvre le montant exact, car la somme est prélevée dès l’émission.
- Demandez le chèque à votre banque, en précisant le nom du bénéficiaire : le chèque est établi directement à son ordre.
- Renseignez-vous sur le tarif : il figure dans la convention de compte et varie d’un établissement à l’autre.
- Récupérez le chèque dans le délai annoncé par la banque, en général 48 heures pour un compte approvisionné.
Le prix et le délai exacts se lisent dans la grille tarifaire de l’établissement. Les papiers qui prouvent le paiement, comme le talon ou le justificatif de remise, se conservent ensuite selon les durées présentées dans l’article sur les talons de chèques et les relevés.
Combien de temps faut-il pour encaisser un chèque de banque ?
La banque du bénéficiaire doit créditer le compte avec une date de valeur au plus tard le jour ouvré suivant le dépôt, mais ce crédit peut être annulé si le chèque revient impayé. L’INC (fiche pratique « Le chèque », 15 octobre 2019) souligne que la banque peut reprendre la somme créditée lorsque le chèque est rejeté. Si le dépôt est marqué « sous réserve d’encaissement », le compte n’est crédité qu’une fois le chèque réellement encaissé.
Le délai de présentation, compté à partir de la date d’émission, est de 8 jours pour un chèque émis en France métropolitaine, de 20 jours s’il vient d’un autre pays d’Europe ou du pourtour méditerranéen et de 70 jours s’il vient du reste du monde.
Un crédit apparu sur le compte ne prouve donc pas que le chèque est authentique. Tant que la banque émettrice n’a pas confirmé, le montant reste exposé à une reprise.
Comment vérifier un chèque de banque et repérer un faux ?
La vérification la plus sûre consiste à contacter la banque émettrice avec des coordonnées trouvées par vous-même. La Banque de France demande au bénéficiaire, par exemple lors d’une vente de véhicule, de confirmer la validité du chèque auprès de la banque émettrice avant de conclure, sans se fier aux mentions du chèque ni aux informations de l’acheteur. L’INC indique pour sa part de chercher les coordonnées de la banque en ligne, puis d’appeler ou de se rendre à l’agence.
- Recherchez vous-même le numéro de téléphone ou l’adresse de la banque émettrice, dans un annuaire ou sur son site officiel.
- Appelez ou rendez-vous dans une agence de cette banque pour confirmer qu’elle a bien émis ce chèque.
- Regardez le chèque à contre-jour : l’INC signale un filigrane « CHEQUE DE BANQUE » visible au dos.
- Attendez un crédit réel du compte, et non une simple mention « sous réserve d’encaissement », avant de remettre le bien.
Que faire face à un faux chèque de banque ?
Face à un faux chèque de banque, il faut cesser de remettre le bien, prévenir sa banque et signaler les faits aux forces de l’ordre. La Banque de France (page « Fraude aux moyens de paiement ») décrit trois étapes : faire opposition auprès de sa banque, signaler la fraude aux forces de l’ordre, notamment par pré-plainte en ligne, puis contester les opérations auprès de sa banque pour obtenir un éventuel remboursement, la loi prévoyant ce remboursement sous certaines conditions.
La Banque de France met en garde contre un scénario classique : un chèque qui ne correspond pas à ce qui a été convenu, par exemple un trop-perçu que l’acheteur demande de lui restituer par virement. Ces chèques sont souvent frauduleux et peuvent être rejetés plusieurs jours après l’encaissement, ce qui entraîne le retrait des fonds crédités. Elle déconseille aussi d’encaisser un chèque pour le compte d’un tiers, quelle qu’en soit la raison.
Un autre moyen de paiement, par exemple un virement dont le délai d’arrivée est connu à l’avance, évite cette incertitude quand le montant est élevé.
Questions fréquentes
Un commerçant peut-il refuser un chèque de banque ?
Un commerçant peut refuser les chèques ou fixer un montant minimum ou maximum, à condition d’en informer clairement ses clients, par exemple par un panneau « Les chèques ne sont pas acceptés ». Service-public.fr (page « Paiement par chèque », vérifiée le 16 juin 2026) ajoute que les commerçants adhérents d’un centre de gestion agréé doivent accepter au moins la carte ou le chèque.
Peut-on encaisser un chèque de banque après le délai de présentation de 8 jours ?
Oui, tant que le chèque reste dans sa durée de validité de 1 an et 8 jours. L’INC précise qu’après le délai de présentation, la banque n’est pas tenue de payer, mais que la dette demeure et que le chèque peut être payé si le compte est approvisionné.
Comment déposer un chèque de banque reçu ?
Le bénéficiaire doit l’endosser en inscrivant au dos son numéro de compte, la date et sa signature, puis le déposer rapidement à sa banque. Le dépôt marqué « sous réserve d’encaissement » ne crédite définitivement le compte qu’après le règlement du chèque.
Que risque celui qui émet un chèque classique sans provision ?
Selon l’INC, émettre un chèque sans provision peut entraîner une interdiction d’émettre des chèques pendant cinq ans, sauf régularisation de l’incident. La banque doit prévenir le titulaire avant de refuser le paiement. Cette absence de garantie explique que des vendeurs exigent un chèque de banque.
Un chèque non barré est-il plus sûr qu’un chèque de banque ?
Non, il s’agit d’un autre produit : le chèque non barré est payable en espèces au guichet et transmissible à un tiers par endossement. Il se demande à sa banque et coûte un droit de timbre fiscal de 1,50 € par chèque, selon service-public.fr.
Sources
Sources consultées le 24 octobre 2026, présentées sans liens cliquables.
- Service-public.fr, « Quelle est la différence entre chèque barré, certifié ou chèque de banque ? », vérifiée le 17 novembre 2025. Adresse : service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F2403.
- Service-public.fr, « Paiement par chèque », vérifiée le 16 juin 2026. Adresse : service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F2402.
- Banque de France, « Aide et FAQ », rubrique « Banques et assurances », question sur les chèques à encaisser et les chèques de banque. Adresse : banque-france.fr/fr/aide-faq, rubrique Banques et assurances.
- Banque de France, « Fraude aux moyens de paiement ». Adresse : banque-france.fr/fr/votre-service/particuliers/la-banque-de-france-vous-aide/fraude-aux-moyens-de-paiement.
- Institut national de la consommation, « Le chèque », fiche pratique J 161, 15 octobre 2019. Adresse : inc-conso.fr/content/banque/le-cheque.
- Institut national de la consommation, « Qu’est-ce qu’un chèque de banque et comment l’obtenir ? », 14 janvier 2023. Adresse : inc-conso.fr/content/quest-ce-quun-cheque-de-banque-et-comment-lobtenir-avec-lindecosa-cgt.
